货物掉落砸坏车，商业险能拒赔吗？_张霞律师

开篇

你的车被货车上掉下来的货物砸坏了，找货车保险公司理赔，对方说商业险条款约定车载货物掉落免赔，这合理吗？本案原告就遇到了这个情况，最终法院判决保险公司在交强险和商业险都要赔偿。

案情回顾

2016年8月，汤某驾驶轻型普通货车行驶至如东县某卫生院前场，车上两包布滚落碰到原告南通某某纺织公司停放在此处的小型轿车，致原告车辆损坏。交警部门认定汤某负事故全部责任。事故车辆在某某财产保险南通中心支公司投保了交强险和100万不计免赔商业险。原告车辆经评估、维修，产生评估费1450元、维修费29000元，共计30450元，原告起诉要求保险公司在交强险和商业险范围内赔偿。保险公司抗辩称商业险条款约定车载货物掉落免赔，仅同意在交强险赔偿2000元。

本案争议焦点

本案争议焦点为：保险公司主张的车载货物掉落免赔条款是否发生法律效力。该焦点直接决定了原告的损失能否在商业险范围内得到赔偿，如果条款有效，则原告剩余损失需由侵权人汤某承担，如条款无效，则保险公司需要在商业险内全额赔偿。

办案思路与代理亮点

张霞律师接受原告委托后，梳理出案件核心争议就是保险免赔条款的效力问题。根据保险法的规定，免责条款需要保险公司对投保人履行明确说明义务，否则不生效。本案中，保险公司仅提交了商业险条款，未能提供证据证明其在订立保险合同时已经就该免责条款向投保人履行了明确的提示说明义务。因此，张霞律师代理原告提出，该免责条款依法不产生效力，保险公司应当在商业险范围内承担全部赔偿责任，该意见最终被法院采纳。

判决结果与案件信息

案号：(2016)苏0623民初4423号
审理法院：江苏省如东县人民法院
裁判日期：2016年11月8日
案由：机动车交通事故责任纠纷
判决结果：被告都邦财产保险股份有限公司南通中心支公司在交强险范围内赔偿原告财产损失2000元，在商业险范围内赔偿原告28450元，合计30450元；被告汤某在本案中不承担赔偿责任。原告全部诉讼请求均获支持。

法律依据

《中华人民共和国保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款：同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。

注：本案裁判时《中华人民共和国民法典》尚未施行，故适用当时有效的《中华人民共和国侵权责任法》，对应现行《中华人民共和国民法典》第一千一百六十五条、第一千一百八十四条。

办案复盘

本案中保险公司以车载货物掉落免赔为由拒绝赔偿，很多人遇到这种情况都会以为只能自认倒霉，实际上法律对保险公司的免责条款有明确要求，必须履行明确说明义务否则不生效。本案中保险公司无法证明履行了该义务，因此败诉，体现了法律对投保人权益的保护。

实务建议

张霞律师结合办理同类案件的经验，给出以下建议：交通事故发生后，受损方主张赔偿时，需要提前梳理清楚责任承担的主体和对应的法律依据。遇到保险公司以免责条款拒赔的情况，首先要核查保险公司是否就该免责条款对投保人履行了明确说明义务，根据法律规定，未履行说明义务的免责条款是不生效的。另外，车辆维修、评估产生的费用，属于为确定损失支出的必要费用，依法也应当由保险公司承担。

常见疑问

问：保险公司说免责条款印在保单背面了，就算履行说明义务了吗？
答：不算。仅仅将免责条款印在保单背面，没有单独对投保人进行提示和说明，不符合保险法要求的明确说明义务，不能认定保险公司已经履行了法定义务。

问：评估费为什么要保险公司承担？
答：评估费是原告为了确定车辆损失大小所支出的必要、合理费用，根据保险法的相关规定，该费用应当由保险公司承担。

本文由张霞律师分享其亲自代理的案件，当事人及案件细节已作脱敏处理。案件结果限于个案具体情形，不构成对任何同类案件结果的承诺或保证，亦不构成正式法律意见。