民间借贷中保证人超过保证期限就不用担责了吗？

核心裁判结论

张霞律师结合(2023)苏06民终2523号生效判决分析：本案二审改判了一审关于保证人免责的认定，认定保证人徐某需要承担连带保证责任，同时纠正了一审对借款本金和利息计算的错误。本案争议焦点为：一是结算后利息计入本金是否符合法律规定，利息应当如何计算；二是保证人是否因超过保证期间免责。

本案基本事实

2015年刘某经徐某介绍向丛某借款30万元，约定年息10%，徐某作为担保人在借条上签字。2019年双方对借款本息结算，刘某重新出具33万元的借条（其中包含前期未付利息3万元），约定借款于2019年底还清，年息10%，徐某再次作为担保人签字，未约定保证方式和保证期间。还款期限届满后，刘某仅还款1万元，徐某交付丛某1万元，剩余款项未清偿。

丛某起诉后，一审法院认定丛某未提供证据证明在保证期间内向徐某主张过保证责任，因此判决徐某不承担保证责任，且利息以30万元为基数计算。丛某不服提起上诉，江苏省南通市中级人民法院二审改判，支持了丛某的上诉请求。

关联法律问题解答

结算后的利息能不能计入后期借款本金？

一般规则：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，只要前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，结算后的利息就可以计入后期本金，重新出具的借条金额就是后期借款本金。如果超过四倍，超过部分不能计入。

基于本案特定事实，前期借款30万年息10%，远低于法定保护上限，因此3万利息计入后期本金符合法律规定，二审改判以33万为基数计算利息是正确的，一审以30万为基数计算属于适用法律错误。

未约定保证期间，保证人什么时候免责？

一般规则：对于发生在民法典施行前的连带责任保证，未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月，债权人未在六个月内要求保证人承担责任的，保证人免责。

但实践中并非要求债权人必须明确说出“要求你承担保证责任”才算是主张权利，只要债权人基于保证人身份向其追讨款项、要求其协助找债务人还款，都属于主张权利的范畴。本案中结合证人证言、徐某主动还款的行为，足以认定丛某在保证期间内向徐某主张过权利，因此改判徐某承担保证责任。

办案视角与实务建议

张霞律师结合办理同类案件的经验，给出以下建议：

债权人主张保证人承担保证责任，一定要注意收集在保证期间内向保证人主张权利的证据，比如聊天记录、通话录音、证人证言，也可以通过书面函件主张权利并保留送达凭证。张霞律师在办理同类案件时发现，很多债权人因为不注意保留证据，明明已经主张过权利却无法举证，最终导致保证人免责，这个风险非常高。本案中正是因为有证人证言和录音证据，才得以改判，可见证据的重要性。

民间借贷出具借条时，一定要写清楚借款本金、利息、还款期限、保证人的身份和保证责任，不要只签个名字就完事，明确约定保证方式和保证期间，可以减少很多不必要的争议。另外，双方结算重新出具借条时，要注意前期利率不要超过法定上限，超过部分不要计入本金，否则不被法院认可。

如果一审对证据的认定不符合事实，一定要及时上诉，提交充分证据证明自己的主张，本案就是因为上诉人在二审提交了充分证据，才得以改判。需要提醒的是，本案结果是基于本案特定事实作出的，不同案件事实不同，结果也会不同，遇到具体问题建议咨询专业律师。

案例检索信息

案号：(2023)苏06民终2523号
案由：民间借贷纠纷
审理法院：江苏省南通市中级人民法院
裁判日期：2024年4月22日

核心法律依据

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条第一款：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。
《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款：连带责任保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。

注：本案纠纷发生在《民法典》施行前，适用当时的担保法规定，《民法典》施行后的民间借贷保证责任，规定在第六百九十二条，内容与担保法规定一致，未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。

本文由张霞律师解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本律师代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。