投保人放弃索赔，交通事故伤者还能找保险公司赔钱吗？

本案核心争议与裁判结论

张霞律师结合(2024)苏06民终5899号生效判决分析：本案争议焦点为投保人向保险公司出具自行承担全部损失的承诺，保险公司能否据此拒绝向交通事故受害人赔偿。基于本案该承诺仅系投保人与保险公司之间的内部约定，法院最终未支持保险公司的拒赔请求，判决保险公司在交强险和商业险范围内向受害人刘某甲承担赔偿责任。

真实案件概况

2022年12月，张某驾驶小型客车沿国道行驶至事发路段临时停车时，车上乘客孙某开右侧车门下车，与准备上车的刘某甲发生碰撞，致刘某甲受伤。五天后，如东县公安局交通警察大队出具道路交通事故认定书，认定张某、孙某共同承担事故全部责任，刘某甲无责任。案涉车辆在某某财产保险股份有限公司南通中心支公司（以下简称保险公司）投保交强险和300万元保额的商业三者险，事故发生在保险期间内。

保险公司一审、二审均提出三点拒赔理由：一是事故认定书在事实认定、责任划分等方面均存在瑕疵，不应作为定案依据；二是事故发生后驾驶员及伤者均未及时报险，导致事故性质、驾驶人状态、损失范围都无法查明，保险公司不应承担责任；三是投保人已经向保险公司出具书面承诺，明确自行承担本起事故全部损失，无需保险公司赔偿，因此保险公司不应向刘某甲赔偿。

一审法院判决保险公司赔偿刘某甲各项损失合计142635.35元，保险公司不服一审判决提起上诉，二审法院审理后驳回上诉，维持原判。

关联法律问题解答

交通事故认定书真的能随便推翻吗？

一般规则是：只有提供足以推翻事故认定的相反证据，法院才会不采信交通事故认定书。根据现行司法解释，交警部门制作的事故认定书，法院会依法审查并确认其证明力，仅在有相反证据足以推翻的情况下才会不采信。实践中很多当事人或保险公司仅口头提出异议，没有提供现场照片、行车记录仪视频、目击证人证言等实质性相反证据，法院一般都会采信交警出具的事故认定书，本案中保险公司就是因为没有提供相反证据，法院没有支持其异议。

未及时报险，保险公司一定能拒赔吗？

一般规则是：仅以未及时报险为由，保险公司不能直接拒赔。只有当未及时报险导致事故性质、原因、损失程度无法查明的，保险公司才对无法查明的部分不承担赔偿责任。如果事故已经经过交警部门勘查，作出了明确的事故认定，损失也可以通过司法鉴定等方式查明，那么未及时报险不构成保险公司拒赔的合法理由，本案就属于这种情形。

办案视角与实务建议

张霞律师结合办理同类案件的经验，给出以下建议：

第一，关键证据收集方面，交通事故认定书是机动车交通事故责任纠纷中的核心定案证据，如果对事故责任划分有异议，一定要在收到事故认定书后法定期限内提起复核，同时要及时收集保存现场照片、行车记录仪视频、目击证人联系方式等相反证据，没有充分证据的情况下，法院几乎不会推翻事故认定书的责任认定。本案中保险公司仅仅口头提出异议，没有提供任何实质性相反证据，自然无法得到法院支持。

第二，事前风险预防方面，发生交通事故后，无论你是车主还是伤者，都要第一时间报警报险，固定好事故现场证据，避免因为证据灭失导致事故无法查清，给自己维权带来障碍。作为投保人，不要轻易向保险公司出具放弃索赔的书面承诺，这类承诺只会对投保人自己发生效力，并不会免除保险公司对受害人的赔偿责任，反而会让投保人自己陷入额外的纠纷。

第三，诉讼攻防策略方面，如果保险公司以投保人放弃索赔为由拒赔，作为受害人，只需要明确提出该约定是投保人和保险公司之间的内部约定，不对作为第三人的受害人发生效力即可，该抗辩通常都会得到法院支持。张霞律师提醒，具体的举证和诉讼策略需要结合个案事实调整，遇到此类纠纷建议及时咨询专业律师。

本案裁判信息

案号：(2024)苏06民终5899号
案由：机动车交通事故责任纠纷
审理法院：江苏省南通市中级人民法院
裁判日期：2024年12月30日

相关法律依据

1. 《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十三条：同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当依照民法典第一千二百一十三条的规定，确定赔偿责任。
2. 《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十四条：公安机关交通管理部门制作的交通事故认定书，人民法院应依法审查并确认其相应的证明力，但有相反证据推翻的除外。

张霞律师认为，实践中很多保险公司会错误引用上述条款，以投保人放弃索赔或者未及时报险为由拒赔，当事人要注意识别这类不合理拒赔，维护自身合法权益。

本文由张霞律师解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本律师代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。